В наше время многие банки сделали процесс выдачи кредитов более простым и быстрым, но один этап остается неизменным и критически важным — это проверка вашей кредитной истории. Даже самые ответственные заёмщики могут столкнуться с проблемами в этом вопросе. Рассмотрим, откуда могут взяться ошибки в кредитной истории и как их можно исправить.
Понятие кредитной истории
Кредитная история предоставляет банкам информацию о том, как вероятно, что заемщик выплатит долг, и сможет ли он вернуть деньги вовремя. Данные о заемщиках накапливаются в бюро кредитных историй, их предоставляют все финансовые учреждения, включая банки, микрофинансовые организации, лизинговые компании и т. д.
Как узнать свою кредитную историю
Каждый человек имеет право знать, какой у него рейтинг благонадежности в глазах банков. Для получения отчета о своей кредитной истории сначала нужно определить, в каком именно бюро кредитных историй она хранится. Эту информацию можно получить через Центральный каталог кредитных историй. Запросить отчет можно на "Госуслугах", на официальном сайте Банка России или через банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы и т. д.
Что может испортить кредитную историю
Плохую кредитную историю могут испортить не только просроченные платежи по кредитам. Даже неоплаченные коммунальные счета могут послужить причиной отказа в кредите.
Главный экономист ГУ Банка России по ЦФО, Александра Львова, подчеркивает: "В истории могут быть данные о закрытых и активных кредитах и займах, информация о сроках погашения, наличии просроченных платежей и т. д. Негативно отразится на кредитной истории и процедура банкротства, которая заключается в списании долгов".
Понимание кредитной истории и ее значимости может помочь в избежании неприятных ситуаций при получении кредита. Это также дает возможность исправить ошибки и восстановить свою кредитную репутацию.
Как сохранить нормальную кредитную историю
В настоящее время даже самый ответственный заемщик может столкнуться с трудностями в выплате кредита, особенно в случае потери работы или заболевания. Однако даже в таких ситуациях можно сохранить нормальную кредитную историю. Ниже рассмотрены несколько способов, которые могут помочь в этом.
1. Реструктуризация
Этот способ подходит для тех, кто имеет возможность выплачивать кредит, но хочет уменьшить ежемесячные платежи из-за снижения дохода или появления дополнительных расходов. Банк пересматривает условия кредита, например, увеличивает срок кредита, что приводит к уменьшению размера ежемесячного платежа. Однако стоит помнить, что в результате общая сумма выплат по реструктурированному кредиту может быть выше из-за увеличения суммы выплат процентов.
2. Кредитные каникулы
Этот вариант подходит для заемщиков, временно неспособных выплачивать кредит. Кредитные каникулы представляют собой льготный период, в течение которого на сумму долга продолжают начисляться проценты, но заемщику разрешается не выплачивать ежемесячные платежи или выплачивать их в меньшем размере. Такая мера была введена на государственном уровне во время пандемии и возобновлена с марта 2022 года. Предполагается, что кредитные каникулы станут постоянной опцией, доступной как при общественных, так и при личных финансовых трудностях.
3. Способы исправления кредитной истории
Если вы столкнулись с проблемами в кредитной истории, важно знать, что исправить ее можно только путем добросовестной выплаты задолженностей и ответственного использования кредитных средств. Ни в коем случае не следует обращаться к лицам, предлагающим "исправить" кредитную историю за вознаграждение, так как это может оказаться мошенничеством. Не смотря на то, что обращение за помощью к таким "специалистам" не привлечет к ответственности заемщика, исполнителей таких услуг могут привлечь к судебной ответственности.
Почему могут отказать в кредите
Иногда заемщики сталкиваются с отказом в получении кредита, даже если у них не было просрочек по ранее взятым займам. Это может произойти в случае мошенничества, когда кредит был оформлен на чужое имя с использованием поддельных документов. Если подобное случилось с вами, важно незамедлительно обращаться в банк, где был взят кредит, и сообщить о произошедшем.
Как исправить кредитную историю после мошенничества
Если ваша кредитная история пострадала из-за мошенничества, важно знать, как вернуть ее в норму. Первым шагом будет запрос вашей кредитной истории в соответствующем бюро кредитных историй. Затем следует обратиться в организацию, где был взят кредит, и подать заявление о том, что вы не заключали данный договор и не получали деньги от кредитора. Приложите копию справки из полиции, если ваш паспорт был украден.
Вам следует акцентировать внимание на том, что в случае обнаружения мошенничества необходимо срочно действовать, чтобы предотвратить дальнейшие негативные последствия для вашей кредитной истории. Обратившись в организацию, где был оформлен кредит, вы должны написать заявление, в котором указать, что вы не являетесь стороной данного договора и не получали деньги от кредитора. Важно подчеркнуть, что ваша подпись в договоре была поддельной или электронная идентификация проходила без вашего ведома.
Эксперты кредитора проведут проверку всех доступных доказательств, таких как видеозаписи из офиса, сканы документов к договору, переписка, телефонные разговоры и прочее. В случае онлайн-займов микрофинансовых организаций будут изучены данные заемщика, его фотографии, а также действия посредников. Если кредитор установит, что деньги были получены мошенниками, задолженность будет списана.
Однако, если не удастся предоставить убедительные доказательства, то может потребоваться обращение в суд. В этом случае важно подчеркнуть, что вы стали жертвой мошенничества, и что вы не заключали договор с кредитором. Суд может назначить графологическую экспертизу подписи на бумажном договоре или провести расследование в случае онлайн-мошенничества.
Помните, что если мошенники оформили несколько кредитов на ваше имя, вам придется повторить всю процедуру для каждого случая. После успешного разрешения ситуации убедитесь, что из вашей кредитной истории удалена вся информация о долге, который был списан кредитором или судом.
